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債務纏身會否影響按揭批核

香港樓價高企,不少樓價都近千萬元,準業主打算上車都須靠按揭,但未必所有業主都能通過壓力測試。為了讓市民更容易上車置業,政府近年不斷放寬按揭條件,更將按揭成數提高至九成。正計劃置業的準主們又是否知道申請高成數按揭條件呢?假若現時債務纏身,又會否影響申請高成數按揭的批核?

不少業主看見「九成按揭」,便誤以為所有物業都可高達九成。根據金管局的規定,一般物業只能申請六成數按揭,而想享有「九成按揭」,則要透過銀行向香港按證保險有限公司申請按揭保險,並且申請人必須為首置業及有固定收入。另外物業售價也有限制,九成按揭成數只適用於 1000 萬元或以下的物業,而樓價 1000 至 1125 萬元只能申請八成至九成按揭,金額上限為 900 萬元。而高於 1125 萬以上的物業按揭會再度調低,但申請人毋須首次置業,也不需有固定收入。

a city with mountains in the background

許多人都擔心債務會影響按揭申請結果。假如申請人有其他債務在身,例如汽車按揭、私人貸款、信用卡債務等都會影響信貸評級。如果經銀行查證發現申請人的信貸評級過低,可能無法做到九成按揭,甚至有機會無法成功申請按揭。尤其申請人手持多張信用卡,導致無法釐清自己目前所面對的債務。

想避免因為債務而導致按揭申請失敗?建議大家最好透過結餘轉戶整理債務,提高申按揭的機率。所謂的結餘轉戶即是將所有的債務集中在一張信用卡內。可能大家會問,結餘轉戶有什麼好處呢?將債務集中在一起不僅是容易處理,而且每張信用卡的利息都不一樣,如果將債務移至利息較低的信用卡裡,便可將債務降低。

此外,結餘轉戶亦能可提升申請人的信貸評級,有助提升準業主申請按揭的幾率。而申請結餘轉戶條件與私人貸款類近,申請人須準備身份證、入息證明、居住證明及須轉戶的分期貸款之協議書。

aerial view of city during dawn

在英國買樓申請按揭有何需要注意?

考慮到房價的關係,多數人買房時都會申請按揭。在按揭手續上,新樓和二手樓會有一定的差異,那麼如果是到英國買樓,英國二手樓按揭容易辦理嗎?還是說二手樓因為樓齡的關係,多數銀行都不會給予理想的按揭條款呢?帶著這些問題,我們大家一起來看看吧!

其實大家不用擔心,在世界上大多數已發展國家及地區買樓,一般都可以向銀行申請按揭貸款,手續亦不會說過於複雜。如果要在英國申請二手樓按揭,方法更加特別多,例如可以在香港向本地銀行申請,那就不用如「隔山買牛」那樣,要跟英國的銀行聯絡。不過直接向英國銀行申請按揭有另一些好處及優勢,現時美元仍然在走強,英鎊處於算是低水的狀態,君不見不少英國物業發商及按揭中介公司都開始經營內容行銷,為的是吸引有意趁英鎊低吸納英國樓的香港人。

people near Big Ben in London

這裡要提醒一下,不管是在哪個地區辦理按揭貸款,都要考慮到時間和流程的問題。建議提前幾個月的時間到銀行諮詢詳細的流程,然後準備具體的資料,這樣在辦理按揭的時候就少一重顧慮了。還有同樣都是在辦理按揭,不同的銀行在利率方面會有一定的差異,這個也要提前調查清楚,畢竟利率跟自己後期的還款金額以及還款壓力直接掛鉤,如果這些沒有比較清楚就直接去辦理的話,縱使按揭申請通過了,但是還款壓力大的話,也不是一個好的選擇,所以提前了解各家銀行的政策以及相關的利率劃分的話,對於按揭客戶來說會有很大的幫助。如果自己不方便諮詢的話,也可以委託專業人士作為顧問,這樣資訊了解的會更加全面、完善一些。

aerial photography of road with arrow signs

疫情下買樓 打包附送碧瑤灣車位

香港經歷第五波疫情後,本地經濟元氣大傷。疫情失控,員工染疫,導致各行各業呈癱瘓狀態。交通工具無法運作,超市也變「空舖」,貨品缺乏人手上架。港府對疫情控制束手無策,市民陷入恐慌。百業蕭條下,小市民距離置業的目標越來越遠。

雖然如此,樓市仍不乏大額成交。除了薄扶林貝沙灣近日一連錄得幾宗大額成交外,就連區內老牌高尚住宅碧瑤灣也錄得二手成交。

業內人士透露,碧瑤灣近日的成交量大增。本港正值移民潮,不少業主要移居海外,於是趁樓價未跌到谷底前放盤,移民前再賺一筆。有些業主為了儘快沽出物業,還連同價值上百萬的碧瑤灣車位打包放售。

white city skyline near green leaf trees under blue and white sky

碧瑤灣樓齡已長達十年,為何依然在二手市場那麼受歡迎?原來,碧瑤灣的高層單位是至尊盤,實用面積有 2,119 方呎,內有四間套房,還設有一個工人套房。這些高層單位都是坐北朝南,背山面水,南邊方位正面向大海,全海景一覽無遺。其中一個高層單位在上月以 4550 萬元,連帶一個車位成交。此單位實呎 21,472 元,上一手業主於 2006 年以 1,500 萬元購入單位和車位,持貨約十六年,帳面返利逾 3,050 萬元,比起買入價高出兩倍有多。

另一方面,九龍塘的名牌住宅碧華花園剛錄得一宗成交。前業主以 2,500 萬連車位放盤,此物業的建築面積有 1,742 呎, 四房間隔,單位的正南方面向球場。碧華花園交通便利,鄰近港鐵站和巴士站。原業主於 92年以大約 490 萬元購入單位,持貨二十年後高價賣出,帳面獲利非常可觀。該單位原本定價 2,530 萬元,經議價後,業主減價 30 萬元成交,但呎價依然創屋苑新高。

white concrete building during daytime

山麗苑人氣急升!居屋2022年人氣盤交通配套如何

居屋山麗苑最近人氣急升,不過它的建造及推出過程可謂一波三折,不知道山麗苑圖則如何呢?乍看之下它屬於公屋之中常見的 Y 型大廈,即電梯口在每層的中央,應該以此為中心,從三個方向展開直線形的單位排列。不過如果我們仔細一點看的話,會發現山麗苑圖則其實屬於非規則的 Y 型大廈設計,它的確有其中兩邊是六戶,但第三邊卻只有四戶,所以不是一個對稱的三葉 Y 型。

為什麼說山麗苑的歷史一波三折呢?因為山麗苑的建造及推出市場時間表一再延期,它原本是 2019 年一屆居屋,但後來卻延期成了 2020 年,又再次因建築進度受疫情影響,最終變了居屋2022一屆才推出市場發售、入伙。

山麗苑被山景環抱,如果大家喜歡綠化地與大自然,那可能會很喜歡這裏的景觀,某些大廈的景觀對著休憩用地與其他公共屋邨,不過密度絕對及不出市區的密度。不過相信對於考慮要否挑選山麗苑的朋友來說,最重要的考慮因素就是它的地理位置。粉嶺屬於北區,交通上偏離市區,居民一般只能經由大馬路或東鐵來往住宅及市區。不過這條路線沿路都是線性長條型,萬一中間吐露港一帶有交通意外,那就很影響粉嶺居民的出入;東鐵亦一樣,只要粉嶺以南的鐵路站有意外,就等於斷絕回家的路線。即使交通暢順時,粉嶺來往九龍的路途遙遠,每天往返都需要一些時間,加上山麗苑不近粉嶺港鐵站,居民要再轉接駁車才能往返,為每天的路程增加了時間。再者,通往皇后山的公共交通配套並不多,而車位亦不足,所以居民都要忍耐這點,每天多抽出時間排隊搭車到上水或出市區。

red blocks on brown wooden table

投資海外物業樓盤前的實際考慮

在全球 COVID-19 開始的時候,亦是香港人積極尋求移民海外的年代。這兩件大事互相之間亦有影響,常言道「買樓不同去街市買菜」,即使外國住宅物業一般不及香港昂貴,但都動輒涉及幾百萬港元,所以要作買入決定時實在要審慎。

今天香港人買海外樓宇的市場,已很普遍以網上營銷形式進行,於網上樓盤資訊非常多。不過在物色海外物業樓盤時,最怕是天各一方,人在香港,不知道遠方的樓盤實際情況到底如何。例如樓盤的描述、照片有沒有如實地反映樓盤的實況呢?樓宇窗戶的景觀如何?樓宇保養情況好嗎?會否有漏水或其他日久失修的情況?樓盤附近的鄰居是好鄰居嗎?周圍的生活機能理想嗎?平日與假日的早、午、晚時段會否有擾人的嘈音?樓盤的風水又如何?

topview of village during daytime

以上種種買樓前的實際考慮,都難以單靠網上的樓盤描述就可以把握到。一個解決方法是拜託在當地居住的朋友,親身到樓盤為你視察。可是你在每個國家的每個城市都有朋友嗎?你能拜託他們一次,又好意思拜託第二次嗎?他們又是否有足夠的驗樓知識?

這時,或許更可行的辦法是找一間可靠的海外物業代理公司。好的海外物業代理,應該在當地就有經紀團隊,可以回答對當地樓盤有興趣的香港買家的疑問。他們不可以為了加快銷售而誇大或美化樓盤的資料,而會客觀地為客戶分析每個樓盤的優點及缺點。除此以外,香港買家大多都不熟悉外國的物業買賣法規,所以就要依賴海外物業代理處理買樓的法律相關事宜,讓整個買樓流程最順暢,亦最節省交易成本。